Μισό επιτόκιο με «ενέχυρο» το σπίτι

Σε ρυθμίσεις χρεών από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες δανειοληπτών που βρίσκονται στο «κόκκινο» προχωρούν τώρα οι τράπεζες, ζητώντας όμως ως αντάλλαγμα να προσημειώσουν το σπίτι τους.Υπό τον φόβο της έκρηξης των επισφαλειών τους λόγω της κρίσης, οι τράπεζες ακολουθούν σκληρή γραμμή και «σπρώχνουν» τους υπερχρεωμένους πελάτες τους να μεταφέρουν τις οφειλές τους από καταναλωτικά και κάρτες σε νέα δάνεια με χαμηλότερο επιτόκιο που ξεκινά από το 6%, αλλά με αντάλλαγμα την προσημείωση ακινήτου τους. Πίσω δηλαδή από το «καρότο» της μικρότερης δόσης που δίνει μεγάλη ανάσα στους δεκάδες χιλιάδες δανειολήπτες που βρίσκονται στο «κόκκινο» κρύβεται ο κίνδυνος να χάσουν το σπίτι τους, αν για κάποιον λόγο αργότερα δεν μπορούν να φανούν συνεπείς στις υποχρεώσεις τους.

Πρόκειται για τη νέα πολιτική που εφαρμόζουν οι τράπεζες, κάτω και από την πίεση που δέχονται από την Τράπεζα της Ελλάδος, ώστε να βελτιώσουν την ποιότητα του χαρτοφυλακίου των δανείων τους και να περιορίσουν κατά το δυνατόν περισσότερο την αύξηση των επισφαλειών τους από «κακά» δάνεια που φέρνει η κρίση. Με τον τρόπο αυτό, τα πιστωτικά ιδρύματα βελτιώνουν τα δανειακά τους χαρτοφυλάκια, καθώς τα δάνεια με προσημείωση θεωρούνται πιο «σίγουρα» σε σχέση με αυτά που δεν έχουν καμία εγγύηση, ενώ αξιολογούνται πολύ καλύτερα τόσο από την Τράπεζα της Ελλάδος που πιέζει για αύξηση των κεφαλαίων τους, όσο και από τους διεθνείς οργανισμούς.

10%- 12% οι επισφάλειες στο τέλος του έτους
Σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, η νέα πρακτική υπαγορεύεται από την αύξηση που σημειώνουν οι επισφάλειες, καθώς όλο και περισσότεροι δανειολήπτες εξαιτίας της κρίσης αδυνατούν να αποπληρώσουν τις οφειλές τους από δάνεια με τα ισχύοντα επιτόκια. Ενδεικτικές είναι οι εκτιμήσεις της Τραπέζης της Ελλάδος, σύμφωνα με τις οποίες οι επισφάλειες στα καταναλωτικά δάνεια εκτιμάται ότι θα ξεπεράσουν το 10% ή και το 12% μέχρι το τέλος του τρέχοντος έτους, από 8% που ήταν το 2008. Δηλαδή, τα καταναλωτικά δάνεια και οι οφειλές από κάρτες που βρίσκονται σε καθυστέρηση εκτιμάται ότι θα αγγίξουν τα 5 δισ. ευρώ στο τέλος του 2009, από 3 δισ. ευρώ πέρυσι.

Με τη νέα τακτική όμως οι τράπεζες βάζουν νάρκη σε χιλιάδες νοικοκυριά. Αν «σκάσουν» και τα νέα δάνεια που χορηγούνται με προσημείωση ακινήτου, οι δανειολήπτες αυτοί θα δουν το σπίτι τους να κατάσχεται από την τράπεζα και να βγαίνει σε πλειστηριασμό ακόμη και για χρέη λίγων χιλιάδων ευρώ.

Και για νέους πελάτες το «δόλωμα»
Το «δόλωμα» των χαμηλών δόσεων το ρίχνουν οι τράπεζες όχι μόνο στους υπερχρεωμένους δανειολήπτες τους, αλλά και για να προσελκύσουν νέους πελάτες. Με επιτόκια που ξεκινούν από το 6% και μεγάλη διάρκεια αποπληρωμής, οι μηνιαίες δόσεις αυτών των δανείων είναι πολύ χαμηλότερες σε σχέση με τα «απλά» καταναλωτικά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες.

Έτσι, είτε πρόκειται για νέους δανειολήπτες που θέλουν καταναλωτικά δάνεια μεγάλων ποσών είτε για παλιούς πελάτες που επιθυμούν να «μαζέψουν» προηγούμενες οφειλές, η προσημείωση ακινήτου (δικού τους ή κάποιου εγγυητή) είναι μονόδρομος προκειμένου να προχωρήσει η διαδικασία.

Και αυτό, ενώ μέχρι πρότινος, δηλαδή πριν από το ξέσπασμα της χρηματοπιστωτικής κρίσης, ένα ικανοποιητικό εκκαθαριστικό σημείωμα και η καλή σχέση του πελάτη με την τράπεζα ήταν αρκετά εχέγγυα, είτε για την έγκριση μεταφοράς υπολοίπων είτε για νέο καταναλωτικό δάνειο χωρίς προσημείωση. Αυτή ακριβώς η πρακτική των τραπεζών οδήγησε σε αύξηση των επισφαλειών, και μάλιστα σε δάνεια για τα οποία οι τράπεζες δεν έχουν τώρα καμία εγγύηση.

ΠΙΣΩ ΑΠΟ ΤΟ «ΚΑΡΟΤΟ»

της μικρότερης δόσης που δίνει μεγάλη ανάσα στους δανειολήπτες που βρίσκονται στο «κόκκινο» κρύβεται ο κίνδυνος να χάσουν το σπίτι τους


Οι δόσεις πέφτουν κάτω από το μισό

ΤΟ «ΚΑΡΟΤΟ» για όσους επιλέξουν να προσημειώσουν τα περιουσιακά τους στοιχεία για να πάρουν καταναλωτικό δάνειο είναι πάντως αρκετά δελεαστικό. Τα χαμηλότερα επιτόκια και οι ευνοϊκοί όροι μπορούν να λειτουργήσουν σαν σωσίβιο, ειδικά για παλιούς δανειολήπτες που πνίγονται από χρέη σε κάρτες και άλλα δάνεια. Στην περίπτωση αυτή, το όφελος είναι σημαντικό, καθώς τα χρήματα που πληρώνουν στην τράπεζα μειώνονται ακόμα και κάτω από το μισό.

Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης με 5ετές καταναλωτικό δάνειο 15.000

ευρώ (π.χ. για αγορά αυτοκινήτου) που επιβαρύνεται με επιτόκιο 10%, πληρώνει στην τράπεζα κάθε μήνα 320 ευρώ. Αν ο ίδιος έχει ένα επιπλέον καταναλωτικό δάνειο 10.000 ευρώ, με 12% επιτόκιο και διάρκεια 10 ετών, επιβαρύνεται με μηνιαία δόση 145 ευρώ επιπλέον. Και αν προστεθούν χρέη 5.000 ευρώ σε πιστωτικές κάρτεςγια τα οποία πληρώνει την ελάχιστη μηνιαία καταβολή του 5%- οι υποχρεώσεις αυξάνονται κατά 250 ευρώ, ανέρχονται δηλαδή στα 715 ευρώ κάθε μήνα για χρέη 30.000 ευρώ.

Στην περίπτωση που ο δανειολήπτης αυτός συγκεντρώσει τις οφειλές τους σε ένα νέο, ισόποσο, 10ετές καταναλωτικό δάνειο, με επιτόκιο 6% και προσημείωση ακινήτου, η μηνιαία οφειλή πέφτει στα 333 ευρώ. Δηλαδή, σε σχέση με πριν πληρώνει 382 ευρώ λιγότερα κάθε μήνα ή 4.584 ευρώ λιγότερα κάθε χρόνο, κινδυνεύει όμως να χάσει το σπίτι του αν δεν είναι τυπικός στις υποχρεώσεις του.
ΡΕΠΟΡΤΑΖ: Δημήτρης Πεφάνης